Террано-Клуб.Ру → А что вы думаете о короновирусе?

Конечно... а не хотите отрицательную ставку на банковские вклады, что бы деньги не прибыль приносили, а убыток. Как уже практикуется в ряде"любых" стран.

 

Отрицательные ставки? Точно не за горами.
Был такой дядька - Сильвио Гейзель, написал весьма поучительную книжку про кридитно-денежную систему - теории "Свободных денег". Предположил он упразднить проценты по займам и кредитам, а у самих денег ввести планомерное запрограммированное обесценивание - увеличив скорость обращения, и таким образом, простимулировать смысл покупать товары и вкладывать деньги, а вот крупные накопления ради накопления потеряли бы возможность существовать.
А пока:
Частичное резервирование (Fractional-Reserve Banking) — банковская политика, которая предусматривает сохранение некоторой части привлеченных депозитов в качестве денежного резерва для обеспечения своей ликвидности. Это значит, что резервные деньги банковское учреждение не использует для активных операций. Определенная сумма должна храниться на специальном резервном счете в Центральном банке, чтобы иметь возможность выполнять обязательства перед клиентами, которые пожелают досрочно снять свои деньги с банковского счета.
Система частичного банковского резервирования выглядит следующим образом. В результате пассивной операции, например, открытия клиентом депозита, банк получает определенную сумму денег для осуществления активных операций – выдачи кредитов, покупки ценных бумаг, инвестирования или любой другой деятельности, которая принесет прибыль банку. Но согласно нормативам обязательного резервирования, которые определяет Центральный Банк (ЦБ), нельзя использовать для получения дохода все активы, то есть все 100% полученных вкладов. Определенную часть активов следует «заморозить» - хранить на отдельном счете в ЦБ в форме наличности или других высоколиквидных активов, которые являются наиболее доступными для изъятия.
Поддержание достаточной резервной нормы банком обеспечивает:
1) Сохранение ликвидности банка.
2) Реализацию монетарной политики Центрального банка (ЦБ).
3) Регулирование спроса и предложения денег в экономике страны.
4) Создание возможностей для повторного кредитования и депонирования денежных средств, что существенно увеличивает общую денежную массу в стране.
5) Защищает в некоторой степени от банковского кризиса.
6) Обеспечивает стабильность банковской системы.
Данная система призвана обеспечить для клиента, пожелавшего досрочно закрыть свой депозит (вклад) в банке, гарантию возврата денежных средств. На практике потребность досрочного закрытия депозитного счёта возникает только у некоторой части клиентов банка – для них и предусмотрен механизм частичного резервирования. Но если бы все клиенты пожелали одновременно забрать свои вклады из банка, то есть осуществили бы так называемый «набег на банк», тех средств, которые хранятся в резервном фонде, было бы недостаточно. Тогда банк может предпринять следующие варианты действий, чтобы выполнить свои обязательства:
1) Обратиться за помощью к кредитору последней инстанции - в Центральный банк.
2) Воспользоваться возможностями межбанковского кредитования.
3) Продать часть своих финансовых активов (например, облигации).
В России норматив обязательного резервирования для финансовых организаций, согласно Федеральному закону № 86-ФЗ от 10 июля 2002 года «О Центральном банке РФ (Банке России)», определяет Банк России. В соответствии со ст. 35 Федерального закона о Банке России обязательные резервные требования являются одним из основных инструментов денежно-кредитной политики Банка России.
Обязательные резервы банка (резервные требования) представляют инструмент, регулирующий общий уровень ликвидности банковской системы, который используется Банком России в качестве контроля за денежными средствами путем снижения возможностей денежного накопления коммерческими банками. Данный механизм используется в целях ограничения финансово-кредитных возможностей коммерческих банков и удерживая на каком-то определенном уровне денежного предложения.
В России действуют следующие значения резервных требований:
в соответствии с указанием Банка России от 12 февраля 2013 года № 2970-У «Об установлении нормативов обязательных резервов (резервных требований) Банка России»
По обязательствам кредитных организаций перед юридическими лицами-нерезидентами в валюте РФ и в иностранной валюте – 5,25%
По обязательствам кредитных организаций перед физическими лицами в валюте РФ и иностранной валюте – 4,25%
По иным обязательствам кредитных организаций в валюте РФ и обязательствам в иностранной валюте – 4,25%.
Написано красиво, умно, в соответствии с канонами мировой экономической науки и призвано нести счастье и достаток каждому гражданину страны и процветание всему нашему государству.
Вопрос: как это работает на практике? Очень просто.
Рассмотрим упрощённую ситуацию (упрощение ни как не нарушает принципа работы самой системы в целом) на примере работы с физ. лицами, которая легко может быть масштабирована.
Допустим, что некий гражданин «Х», соглашается на условия банка и заключает с банком «А» договор банковского вклада (депозит) на 1 год под 10% годовых. Сумма вклада составляет 1 000 рублей наличных денег, заработанных гражданином «Х» в качестве наёмного работника. Получаем, что по условию договора через год этот «Х» надеется получить от банка «А» сумму: 1 000 руб х (1+10%/100%) = 1 000 х 1.1 = 1 100 руб. Банк «А» принимает деньги «Х» и зачисляет их на свой корреспондентский счет в Банке России (далее – КС).
Резервные требования ЦБ по операциям с физ. лицами = 4,25%. Это значит, что банк «А» 4,25% от суммы вклада гражданина «Х» обязан направить в резервный фонд, аккумулируемый им на спец. счете в ЦБ, назовём его «Резервный фонд банка» - РФБ, часть полученной суммы. То есть, сумму в 1 000 х 4,25%/100% = 1 000 х 0,0425 = 42,5 руб. Эти 42,5 рубля банк «А» с своего КС переводит на РФБ.
Получаем, что банк «А» имеет 1 000 – 42,5 = 957,5 руб. на своем КС для ведения своих активных операций - выдачи кредитов, покупки ценных бумаг, инвестирования или любой другой деятельности, которая принесет прибыль банку «А» в будущем.
Так как резервные требования ЦБ распространяются, в том числе и на активные операции банка «А», то 957,5 руб. это есть те самые 4,25% требований ЦБ к резервированию по иным обязательствам кредитных организаций в рублях и обязательствам в иностранной валюте.
То есть, для проведения активных операций банк «А» может использовать 957,5 руб. /4,25% х 100% = 22 529,4 рубля, из которых в наличие у банка «А» на КС только 957,5 руб., а сумма в 22 529,4 – 957,5 = 21 571,9 руб. просто не существует в природе. Однако, банк «А» вправе использовать эту виртуальную сумму равную 21 571,9 руб. в безналичном форме в момент осуществления активной сделки, например, при выдаче кредита физ. лицу.
Основанием для создания этих денег будет являться подписанный банком «А» и таким лицом кредитный договор. При желании лица получить сумму кредита в наличной форме, банк «А» на основании заключённого кредитного договора просто закажет и получит необходимую сумму наличных денег в Банке России, так как только Банк России имеет право заниматься эмиссией наличных рублей.
Допустим гражданин «У» принял решение взять кредит в банке «А», согласившись на кредитные условия банка «А» в 20% годовых и срок кредита в 1 год с равными ежемесячными платежами в погашение суммы кредита. Пусть банк «А» предлагает ему максимальную сумму кредита = 957,5 /4,25% х 100% = 22 529,4 рубля которая полностью устраивает гражданина "У". Тогда обязательства гражданина «У» перед банком «А» по возврату кредита составят: 22 529,4 х (1 + 20%/100%) = 22 529,4 х 1,2 = 27 035,3 руб., из которых 27 035,3 - 22 529,4 = 4 505,9руб. это % по кредиту. При этом ежемесячные обязательства гражданина «У» составят: 27 035,3 / 12 мес. = 2 252,9 руб. Где он их возьмет банку «А» в принципе не интересно, его интересуют только гарантии возврата долга – залог или поручительство.
Получаем, что при условии выполнения гражданином «У» своих обязательств перед банком «А», а банка «А» перед гражданином «Х», через год банк «А» получит прибыль равную: 27 035,3 - 1 100 = 25 935,3 руб., которая в свою очередь также является 4,25% резервных требований Банка России по иным обязательствам кредитных организаций в валюте Российской Федерации и обязательствам в иностранной валюте.
То есть, банк «А» направит на свой ФРБ сумму: 25 935,3 х 4,25%/100% = 25 935,3 х 0,0425 = 1 102,25 руб., зачислит на КС сумму 25 935,3 – 1 102,25 = 24 833,05 руб. для дальнейших активных операций, эти же 24 833,05 руб. будут в свою очередь являются основанием для создания банком «А» дополнительных 24 833,05 руб. /4,25% х 100% = 584 307,05 руб. для дальнейшей выдачи кредитов.
Кстати, сумма первоначальной годовой прибыли банка «А» = 25 935,3 руб. может быть легко увеличена следующим путем:
Гражданин «У» вернется в банк через месяц, и осуществит первый платеж в погашение кредита в сумме обязательства 2 252,9 руб. Банк, зачислит эти деньги на КС, из которых 2 252,9 руб. х 0,0425 = 95,75 руб. направит на ФРБ, оставшиеся 2 252,9 руб. – 95,75 руб. = 2 157,15 руб. использует для создания дополнительно 2 157,15 руб. /4,25% х 100% = 50 756,47 руб. (из которых в наличии на КС только 2 157,15 руб.) для кредитования допустим гражданина «С», который, в свою очередь наряду с гражданином «У», будет ежемесячно носить свои деньги в погашение кредита в банк. И так далее, с увеличением числа вкладчиков и заемщиков при условии выполнения гражданами заёмщиками своих обязательств, прибыль банка «А» будет расти по экспоненте. Неплохой бизнес на 1 000 рублей?
Схема, конечно, утрирована, поскольку и из неё должны быть вычтены расходы банка в соответствии с НК РФ, а оставшаяся часть обложена налогом на прибыль в 24%. Но тут всё дело в технике оптимизации расходов и оптимизации налогооблажения. Более того, данная прибыль по желанию владельцев банка или нанятого владельцами управляющего (по согласию с ними или без такового) может быть выведена за границу РФ, например в какой-нибудь офф-шор, путем реализации фиктивной активной сделки кредитования какой-нибудь конторой типа Dirkaotbubliks,Ltd., находящейся под контролем тех же владельцев банка «А». После чего данные владельцы тихо отбывают тут даже, к своим деньгам, а мы начинаем наблюдать цирк с конями под названием отзыв лицензии Банком России у банка «А».
Вся эта добропорядочная история с созданием дополнительных денег банком, очень смахивает на узаконенное деяние, квалифицируемое по Ст. 159 УК РФ. Но есть одно но. На основании Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" и Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" данным видом преступлений легально могут заниматься исключительно лицензированные ЦБ РФ лица и только по правилам, установленным Банком России. Все остальные граждане России могут и должны быть уголовно наказаны за осуществление подобных деяний.

 

Слишком много букв читать можно было бы как нибудь тезисом выложить .
А так у обычных людей с нашими деятелями никогда "лишних" денег не будет .

 

Так об этом я и сказала ранее. Нам проблема новых налогов ваще никак.

 

в год...
Караул!! Грабят!!!

 

Еще не забываем, что ст.214.2 НК РФ действует. НДФЛ возьмут если % по депозиту в банке будет выше на 5% ставки рефинансирования ЦБ. Сей час ставка 6%, значит если банк вам даст 11% и выше, то велкам уплатить НДФЛ с превышения.

Хотя это сей час смешно, та как основные % по депозитам в основном меньше 6%. Но чем черт, не шутит.